Возможное решение проблемы неоднородности распределения рисков банковских банкротств

Дата публикации: 21.08.2015

В начале мая 2015 года, президент Сбербанка Герман Греф высказал предложение об ограничении числа страховых выплат по вкладам на одного клиента. Сразу же своё негативное отношение к этому высказали представители как Минфина, так и самого Агентства по страхованию вкладов, ну а через какое-то время данная инициатива была окончательно отвергнута правительством страны. Тем не менее, несмотря на явный лоббизм интересов Сбербанка, сама по себе инициатива затрагивала вполне актуальные проблемы российской банковской системы, которые имеет смысл обсуждать.

Суть проблемы заключается в том, что разные банки работают с разными нормами рисков, которые в отдельных случаях выходят за рамки, установленные финансовым регулятором в лице Банка России. Тем не менее, страховые выплаты по вкладам физических лиц и индивидуальных предпринимателей устанавливаются одинаковыми для всего рынка. В итоге, получается, что банки с более консервативной финансовой политикой несут бремя рисков банков с менее консервативной финансовой политикой.

Очевидно, что такая ситуация является несправедливой, но перекладывание этого бремени рисков с консервативных банков на население ещё более несправедливо, поэтому инициатива Германа Грефа неудачна.

Решить обозначенную проблему, или хотя бы смягчить её остроту, можно было бы посредством введения дифференцированной ставки страховых выплат по вкладам. Банк России должен был бы проводить анализ степени рискованности финансовой политики банка и относить его к одной из возможных групп. Соответственно банкам из группы более консервативных устанавливались бы меньшие страховые выплаты, а из группы менее консервативных — бо́льшие.

Этот механизм мог бы более справедливо перераспределить риски банкротства между всеми участниками банковского сектора, но одновременно с этим никак бы не сказался на финансовой защищённости населения страны.