Банк России отстранился от проблем валютных ипотечников

Дата публикации: 15.01.2015

В продолжение ранее поднятой проблемы валютной ипотеки в условиях российского кризиса, 14 января 2015 года в ходе Гайдаровского форума первый зампред регулятора Ксения Юдаева заявила, что Банк России не считает, что помощь валютным ипотечникам, пострадавшим от резкого снижения курса рубля, должна находиться в его компетенции. Ею были сказаны буквально следующие слова: «Я не до конца понимаю, почему это должен быть именно Центральный банк». Кроме того, она напомнила, что в России недавно начали действовать законы о банкротстве физических лиц, а также у граждан есть возможность обратиться к финансовому омбудсмену.

Таким образом, стала ясна официальная позиция ЦБ РФ, согласно которой, рост кредитной нагрузки населения, в том числе обусловленный в значительной степени и действиями самого Банка России, является их личной проблемой. Разумеется, с моральной точки зрения подобное заявление, особенно в достаточно резкой форме, выглядит в принципе неприемлемым, поэтому это даже не требует какого-то особенного обсуждения. Однако имеет смысл всё-таки поднять вопрос, а оправдана ли подобная позиция с точки зрения экономической политики и экономической безопасности.

В своём заявлении, госпожа Юдаева также отметила, что доля валютной ипотеки в России составляет всего 2% и при этом добавила: «Нужно отдать должное, за последнее время она не выдавалась».

Вторая часть заявления вообще представляется абсолютно пустой, потому что валютная ипотека не выдавалась уже после обвала рубля, тогда как главный риск заключается как раз в том, что валютный кредит берётся до девальвации. То есть в качестве довода в обозначенной дискуссии этот тезис просто неуместен. Первая же часть свидетельствует о том, что ЦБ оценивает всю ситуацию не с точки зрения экономических угроз для должников, а для кредиторов, то есть для банков.

Фактически Юдаева говорит о том, что поскольку доля ипотеки в общем кредитном портфеле коммерческих банков достаточно мала, то и риск их невозврата не является существенным для стабильности банковской системы. Интересы же должников вообще особенно не рассматриваются, и им предлагается либо начинать процедуру личного банкротства, либо обращаться к правозащитникам.

Прежде всего, имеет смысл заметить, что поправки о банкротстве физических лиц начнут действовать лишь с 1 июля 2015 года, поэтому рекомендовать воспользоваться этой процедурой сейчас — это просто проявление безграмотности. Что же касается финансового омбудсмена, то вряд ли данный институт рассчитан на то, чтобы решать структурные проблемы финансового сектора, а валютная ипотека является как раз таким случаем из-за своей массовости.

Таким образом, Банк России в контексте валютной ипотеки оценивает только экономическую безопасность банков, а экономическую безопасность населения де-факто игнорирует, для формальности предлагая бессмысленные варианты, типа до сих пор не действующей процедуры банкротства физического лица или обращение к финансовому омбудсмену, который в принципе не сможет помочь десяткам тысяч людей.

Всё это при том, что Банк России является глобальным регулятором финансового рынка, а значит должен отстаивать интересы всех его участников, в том числе и обычных граждан страны. В конце концов, ряд мер, которые как раз должны застраховать валютные риски ипотечников, лежат напрямую в области компетенции ЦБ. Это, например, контроль за ставками, определение дополнительных мер защиты, типа фиксации курса выплаты, если курсовая разница от момента оформления кредита до момента текущей оплаты превышает установленный порог и пр.

К сожалению, всем этим Банк России заниматься не хочет, а его руководство, судя по всему, все эти аспекты, действительно, «не до конца понимает». В итоге, вся ситуация иллюстрирует дисбаланс в обеспечении экономической безопасности банков и населения, что приводит к глобальному дисбалансу всей системы национальной экономической безопасности.

(Использованы материалы РБК.)