Сомнительность идеи ограничения числа страховых выплат по вкладам

Дата публикации: 14.05.2015

На совещании у главы правительства Дмитрия Медведева, президент Сбербанка Герман Греф высказал предложение об ограничении числа страховых выплат по вкладам на одного клиента. Ожидается, что это научит граждан нести ответственность за размещение своих денег на банковских депозитах, а также сдержит неконтролируемый переток средств в высокорисковые банки. Дело в том, что в последнее время наметилась тенденция перетекания средств в небольшие банки, предлагающие более высокие проценты по вкладам. В результате население переводит свои средства в эти кредитные организации, несмотря на более высокий потенциальный риск их закрытия. Так, за последнее время в такие небольшие кредитные организации, завышающие ставки по депозитам, пришло около 900 миллиардов рублей.

Главой Сбербанка было предложено сразу три возможных варианта реализации этой идеи:

1. Ввести пожизненный лимит на общий объём получения страхового возмещения, который за всю историю работы вкладчика с банками не должен будет превышать 3 миллиона рублей.
2. Платить страховку по вкладам не чаще, чем раз в пять лет.
3. Выплачивать компенсацию только один раз. После этого все остальные вклады данного клиента не будут защищены государством.

Интересы Сбербанка в данной ситуации очевидны — в условиях снижения защищённости банковских накоплений население пойдёт именно в сверхустойчивые банки с государственным участием. Плюс Сбербанк сэкономит на страховых выплатах, бремя которых он сейчас несёт, фактически отвечая за риски других кредитных организаций. Тем не менее, важно понимать те глобальные последствия, которые может повлечь подобная реформа для всего банковского сектора и национальной экономики в целом.

Во-первых, Существует риск возникновения дефицита ликвидности у банков, когда население, утратившее страховку в нынешнем виде, просто выведет свои средства из банков и вернётся к «сбережениям под матрасом», как это уже было в девяностых годах. От такого развития событий пострадает вся экономика, а выигравших, по большому счёту, не будет.

Во-вторых, логика данной идеи глубоко порочна, так как фактически переносит риски банков на население, хотя в экономике есть финансовый регулятор в лице ЦБ РФ, который и должен контролировать и регулировать риски коммерческих банков, предотвращая их дефолты и банкротства. Получается, что ответственность переносится на обычное население, то есть экономическая безопасность банков повышается за счёт снижения экономической безопасности домохозяйств, что вряд ли оправдано.

В-третьих, господин Греф исходит из допущения, что простое население способно адекватно оценить риски вложения средств в тот или иной банк, хотя это не всегда хорошо получается даже у профессиональных финансистов.

Таким образом, идея ограничения числа страховых выплат по вкладам на одного клиента крайне сомнительна и в большей мере преследует интересы крупных банков с государственным участием, а для общей национальной экономической безопасности скорей несёт негативные последствия. Банки итак получают по антикризисной программе наибольший объём средств, поэтому перекос экономической политики в сторону учёта их интересов и без того слишком велик. Корпоративные же интересы Сбербанка в озвученном предложении прослеживаются слишком явно, поэтому Герман Греф вряд ли может считаться в данном вопросе независимым экспертом, так как в его случае имеется подозрение на конфликт интересов.

(Использованы материалы Lenta.ru.)