Возможная реакция банков на факт перенесённого физическим лицом банкротства

Дата публикации: 07.01.2015

29 декабря был официально опубликован Федеральный закон от 29.12.2014 № 482-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях», который нормативно закрепляет процедуру банкротства физического лица. Банкротом может быть признан гражданин с просроченной задолженностью не менее 500 тыс. руб., и данный закон позволяет такому физическому лицу, попавшему в сложное финансовое положение, с помощью имеющегося или предполагаемого в будущем дохода распланировать выплаты кредиторам и реабилитировать свою платёжеспособность.

Сама процедура банкротства может инициироваться как по заявлению кредитора, так и по просьбе самого должника. При этом суд примет заявлению к рассмотрению только в том случае, если будет признан факт неплатёжеспособности. Если у должника есть стабильный доход, то он может получить отсрочку сроком до трёх лет для выплат долга. Иначе должник признаётся банкротом, а его имущество уходит в конкурсную массу и распределяется между кредиторами.

В силу закон вступает с 1 июля 2015 года.

Однако самым главным положительным аспектом нового закона является то, что требования кредиторов, которые не удовлетворены из-за недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными. То есть после завершения расчётов с кредиторами посредством распродажи имущества банкрот освобождается от дальнейшего исполнения их требований.

Это означает, что после проведения полной процедуры банкротства, гражданин может начать всё с чистого листа, тогда как до принятия закона его задолженность оставалась пожизненной, поэтому раз попав в сложное положение, человек уже не мог из него выбраться.

Однако вместе с этим новый закон позволяет открыть дело против банкрота и после его смерти, что может сделать любой кредитор и наследники банкрота. То есть возможно решать споры о распределении оставшегося имущества после кончины должника.

История закона о банкротстве физических лиц достаточно долгая. На протяжении очень большого промежутка времени его никак не получалось принять, и только в конце 2014 года это всё же удалось. По всей видимости, обусловлено это слишком сильной закретитованностью российских граждан, особенно на фоне валютного кризиса, так что правительство решила предоставить населению шанс очиститься от долгов.

Однако также представляет интерес, как к бывшим банкротам будут относиться банки при принятии решения об их кредитовании. То есть насколько негативным фактором для качества кредитной истории будет являться перенесённая процедура банкротства.

Скорей всего, по началу, пока не будет собрана какая-то более-менее внушительная статистика, банки будут сторониться таких заёмщиков и отказывать им в получении кредита, лишний раз перестраховывая непонятные риски. Однако в будущем можно надеется на некоторое снижение негативности данного фактора кредитной истории.

Так или иначе, вряд ли процедура банкротства будет более сильным стоп-фактором, чем факт сильных задержек по выплатам текущих кредитов, поэтому лицам, находящимся в настоящий момент в тяжёлом финансовом положении из-за подвисших кредитов, явно не стоит бояться процедуры банкротства. По крайней мере, из-за опасения испортить кредитную историю.